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「壹●前言」

幾個月前，造成台灣震撼的卡債事件，產生了種種的社會問題，除了造成了自殺

事件、社會運動......等，卡債事件亦造就了一位人人號稱卡神的人物，新聞及媒

體大肆的播放，令筆者著實地懷疑其真實性。

時至今日，離卡債事件已逾一年，仍不時的在報紙上見到卡神楊蕙如又怎樣的投

資、如何的構思將來事業，今日，本文即對卡神楊蕙如來做探討，卡神是否真如

報導一般，能解決龐大的卡債，還能利用信用卡銀行漏洞大賺紅利點數，真的能

被引伸為卡債事件的解答者？真的名符其實地能被稱為「神」嗎？

「貳●正文」

一、９５年卡債事件經過：

自1999 年7 月亞洲金融風暴發生以來，我國銀行逾期放款上升，企業金融

(Corporate Banking)業務緊縮，銀行為求獲利成長，遂轉移重心至消費金融

(Consumer Banking)業務，尤以信用卡及現金卡業務（簡稱雙卡）更被視為獲利的

「金雞母」，業者爭相搶進，為擴大佔有率而浮濫發卡。

然而，對於雙卡放款規模快速增長，主管單位並未善盡職責，監督不周、疏於管

理，坐視發卡亂象橫生。

銀行委外催收，發生暴力討債案件，銀行無法確切得知資產管理公司催收情形，

因而發生不法催收或暴力討債的事情，原本單純的金融行為，惡化為社會暴力事

件。

二、９５年卡債問題形成的原因

01. 金融監理主管機關未監督銀行徵信體系是主要禍源：

各國金融監理主管機關（金管會及銀行局）均負有督導銀行業務之責，一旦

發現銀行有不當經營行為，應立即糾正或懲處，以維護金融秩序。銀行浮濫發卡、

不實廣 告、雙卡契約資訊不對稱等現象非一朝一夕，惟金管會與銀行局並未及

早處理，使得原本單純的金融問題演變成社會事件。

02. 銀行未經徵信濫發卡，不當推銷用卡消費錯誤觀念：

銀行發卡前未確實審核債務人的身分、財務狀況及還款能力。根據調查，不

但學生可以利用雙卡借貸，連領有重度殘障手冊、高齡七十五歲的老婦人都可以

辦現金卡（見95.03.23聯合報）。同時，銀行還利用廣告宣導錯誤的消費觀念，

讓社會大眾認為借貸消費反而是一種「高尚」的行為。

03. 雙卡計息方式不當，且未充分揭露資訊：

過去雙卡為「複利」計息，未償還的利息也併入本金再去計息，且計息日以

「入帳日」而非「繳款截止日」，又將違約金也併入計息，但並未盡告知義務，

導致債務人在資訊不對稱下，額外多負擔債務。

04. 多數債務人過度消費造成超額舉債：

根據麥肯錫調查報告，台灣過度借貸人口約30 至40 萬人（約佔總人口的

1.7%、成年人口的2%），平均借貸金額超過190 萬元，細究其結構，債務餘額

為月薪22至45倍間的比例約為整體的30%。而麥肯錫的調查亦顯示，雙卡債務

資金用途有70%為奢侈消費之用，30%才是用在民生消費。同時，張老師基金會

調查積欠卡債的原因，「過度消費」佔了最高的25%，其次為「投資失敗」的21%，

用於一般生活為19%，資金週轉則為14%。

過度舉債之雙卡債務人中，不乏近日媒體所稱之「卡賊」，其惡意舉債或存

心不還的行徑，形成道德風險。

05. 債務人無收入來源以還款，債務越滾越多：

債務人借錢，若有收入得以償還，則不致使負債越積越多。但近年景氣不佳，

投資環境不良，廠商出走，員工被裁員，許多人失業，失去收入來源而無法還債。

學界有實證研究顯示失業及低收入對自殺率皆造成顯著影響，對比麥肯錫的研究

報告，目前雙卡債務人中，60%為男性，平均年紀為37歲，而張老師基金會的資

料也顯示有21%的人是因為投資失敗而積欠卡債，由此可知，雙卡債務的主因在

於失業與貧窮。

06. 龐大債務集中於少數人，卡債問題造成社會問題：

依據金管會資料，截至今年1 月，約有51 萬的卡債逾放戶（超過六個月的

本金加利息未還），其中約70%負債小於30萬元，但也有約0.1% (即五百多戶)

負債超過300 萬元。依據麥肯錫調查報告，整體卡債族中，債務餘額為月薪22

至45倍間約佔30%，約莫15萬戶。債務遠超出能力所負荷，加上暴力討債，因

而逼使部分債務人走上絕路，以自殺了結。（註一）

附註：以下為2006年（民國95年）卡債事件所引發的社會自殺事件：（註二）

三、卡神楊蕙如個人檔案 ：

楊蕙如目前年齡27歲，從東部地區女生第一志願台東女中畢業後，考上成

功大學歷史系，更曾在成功大學MP3事件中擔任學生自救會會長，由此可

見在學生時代的楊蕙如，就已經具備些許的小聰明及對本身權利損失的看

法與作為 。

四、楊蕙如被稱作卡神的事件經過：

首先楊蕙如向親友集資了六百萬元，然後她再用這六百萬元全部拿去刷卡

購買購物台的禮券，算算折扣，這些集資購得的禮券就現賺31萬5千元（以

禮卷大量訂購可打九折）。

而在刷卡同時，每刷三十元賺一點紅利，加上八倍送的優惠，（楊蕙如跟中

國信託銀行簽了一年合約，每個月八百元的會費，一口氣繳了一整年的九千

六百元，就是因為紅利積點八倍送優惠，還有千分之2的電信回饋金。），

六百萬元馬上累積成一百六十萬的紅利積點。

楊蕙如還這樣說：「它(中國信託)就打來說，你不能這樣刷，刷太多了，我

就說刷卡有規定不能刷太多嗎？他就說，這樣子他們會賠錢，我就說，那是

你們的事情。」

不過楊蕙如可沒有輕易罷手。她將購物台的禮券重複來回操作，藉由網路拍

賣給特定親友後，再刷卡買回，如此不斷刷刷買買，禮券不但照樣握在手裡，

還靠著來回刷卡賺八倍紅利的優惠，累積了八百萬多萬點。

算一算銀行累積的紅利點數，其中六百四十萬點換了二十張張免費的頭等艙

機票，楊蕙如再將這些免費機票放到網路轉賣，現賺九十萬元。剩餘的點數

再轉讓給其他會員，到手現金也有四萬八千元。

這件事透過媒體的大量宣傳，而使得有網友以卡神的名號稱呼，而這個稱號

亦被媒體用來大量引用，一位傳奇人物就在媒體大肆波送下誕生。

五、銀行處理對應方法：

楊蕙如手中主要使用的信用卡是中國信託公司，也是這次事件的受害者，在

事件後第二天也發表新聞稿聲明：「認定楊蕙如的刷卡交易不屬於一般的實

際消費，也就是說違反信用卡定型化契約，中信銀將對楊蕙如保留法律追訴

權。」

不僅如此，銀行還決定取消楊蕙如的卡片使用權，由於學到教訓，像紅利點

數8倍快速累積的活動，當天在中國信託的網站就已經看不到。

中信銀委任律師，認定楊蕙如利用「假消費真刷卡」的方式牟利，屬於詐欺

行為，已然主動停卡，還發出存證信函，面對銀行的大動作，楊蕙如當天受

媒體採訪時卻自認他沒有任何觸法的地方，表示會再跟中信銀好好談談。

根據定型化契約，中信銀的認定是，楊蕙如在網路上販賣六百萬禮券給親友，

親友賣給其他人後再由楊蕙如買回來，屬於虛構交易，甚至涉及共謀詐欺；

不過司法界人士指出，法律沒有規定不能跟親友進行商業交易，更沒有規定

賣出去的東西不能買回來，楊蕙如每筆刷卡消費都還清，也按規定扣繳手續

費，看不出哪裡違法。

最後，楊蕙如和中國信託的刷卡風波在持續二周後宣告落幕！中國信託和卡

神達成協議，讓卡神全家復卡，楊蕙如則針對過去較為激烈的發言，損害中

國信託聲譽的部分道歉，卡神說，她還是會繼續刷卡購物，只是不會再引發

爭議，然而，他在事件發生的初期時，所說的致富方法還是影響許多有著發

財夢的人們 （註三）。

六、楊蕙如在卡神事件後的公開活動：

楊蕙如在卡神事件後，利用其高知名度、多數大眾對他的崇拜感，除了頻上電

視節目在增加其曝光度之外，更主動找上悍創公司總經理張運智，希望透過悍

創協助行銷她手上一些王建民商品，楊蕙如因此投資入股悍創，並擔任創意總

監（註四）；無獨有偶，楊蕙如更是主動的找上網球名將盧彥勳擔任他的經紀

人，更解決了盧彥勳與網球協會的衝突，展現了她在社會上的影響力（註五）。

國際品牌ＫＩＡ汽車對新車KIAEuroStar 品牌形象的投資，除了邀請青春偶像

S.H.E.熱情代言後，找「卡神」楊蕙如為其代言，就是要利用她精打細算的形

象，強調微利時代，買該品牌汽車是最經濟的選擇。

另外，卡神在旅美棒球好手王建民初上大聯盟時就一次先買了一百隻公仔，等

到王建民知名度升高時，價錢在短短四個月內就增值了十萬元，也可以再度看

出，楊蕙如對於投資的獨到見解（註六）。

而在年底開跑的立委選舉，民進黨規劃曾經因為刷卡喧騰一時的楊蕙如也在初

選名單內，可是楊蕙如本身表示：「從政沒有想過，有人提過，但我目前沒有

這個意願（註七）」。

從這些新聞中可以發現，因為卡神事件而打出知名度的楊蕙如，在日後的，不

管在商業活動或是代言商品…等等新聞上，都仍然佔有一席之地。

七、事件後的社會輿論：

在卡神事件爆發之後，網路上掀起一陣評論風氣，奇摩知識家網友珠珠認為：「卡

神為眾多卡奴出了一口氣，真是大快人心令人佩服」，Ｍｉｋｅ也持正面看法：「我

覺得是對的，因為她又沒有侵害到別人，也不是為害他人」，當然持反面意見的

也不在少數，網友辣椒不會辣則表示：「我個人覺得楊蕙如的刷卡事件對社會大

眾來說是一種不良示範，會使一些人學會使用投機取巧的方式來賺取金錢或利

益，雖然這是他自己的自由，但這樣的作法總是不太好。」（註八）

綜合各大網路論壇資料、部落格資料，筆者發現大多數人們都深受新聞的影響，

認為他的行為並沒有特別的錯誤，但是也有約45％的網友們認為他的行為不該

被當作是良好示範，只能當作是一位女生有創意、有創新的想法罷了。

「參●結論」

我們認為，雖然楊蕙如的行為本身沒有法律上的問題，但在媒體大肆宣傳之下，

使的這種不勞而獲的行為，產生了許多負面的影響，讓大眾除了有投機取巧的心

態之外，更扭曲了社會認為「付出才有收穫」的價值觀。

這主要是因為媒體在報導這項新聞的同時，並沒有舉出正反兩面的見解，而是一

昧的鼓勵楊蕙如向銀行對抗、讚同其附有創意的行為，甚至以「小蝦米搏鬥大鯨

魚」等語句，來引申出類似一個弱勢對抗強權的故事，但是，事實卻不是這樣的，

楊蕙如自身的經濟狀況並沒有不佳，反而，他還有著許多人脈來籌出六百萬

投資基金，所以對於媒體以「卡債事件解決者、卡神」等名號來稱呼楊蕙如時，

我們感到不以為然。

新聞媒體沒有就信用卡信用方面的常識來做宣導，而使得許多有卡債的人，並沒

有瞭解到自身的問題，反而羨慕著如：楊蕙如、樂透彩……等等不切實際的方法

來償還卡債，而有關於楊蕙如的行為，我們覺得雖然附有創意，但是卻沒有帶給

社會優良的風氣，雖然不可因此而責罵楊蕙如行為，但是媒體也不該不斷的播放

這則新聞，社會上還是存在著許多正面、有意義的新聞啊！，也因為這樣我們的

主題才會標上「媒體下的產物」這樣的否定詞句，雖然不可否認的，楊蕙如在商

業行為上的確有著獨到的做法與態度。